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連帯保証人と連帯債務者はどう違う?相続時はどうなるの?

はじめに

金融機関で住宅ローンの申し込みをする場合、一般的には連帯保証人が必要になることはありません。
ただし、本人の収入だけではローンを組むことができないケースでは、連帯保証人や連帯債務者を立てることがあります。
その人物の収入と本人の収入を合計してローンを組む形にするわけです。
例を挙げると、息子さんとお父さんの収入を合計するケースや、ご主人と奥さんの収入を合計するケースなどが考えられます。
ところで、今しがた「連帯保証人」と「連帯債務者」という異なる言葉が出てきましたが、両者はどう違うのでしょうか?
以下で見ていくことにしましょう。

連帯保証人

簡単に言えば「ローンを借りた本人がそれを返せなくなった場合に、代わりに連帯保証人がローンを返す」というものです。

先ほどの例で言うと、息子さんが主債務者、お父さんが連帯保証人となってローンを借りれば、原則的には息子さんがローンを返していくことになります。
しかし、何らかの事情で息子さんがそのローンを返せなくなった場合は、連帯保証人であるお父さんが代わってローンを返すことになるわけです。

なお、夫婦のどちらかが主債務者、もう一方が連帯保証人となっているケースでは、離婚したとしても連帯保証人から外れることはかなり難しいので注意が必要です。

連帯債務者

こちらの場合は「保証をする」のではなく、連帯して「ローンを返す責任」を負うことになります。
つまり、簡単に言えば2人(主債務者と従債務者)で1つのローンを借りるということです。

この場合、金融機関(債務者)はどのように返済を求めてもいいことになっています。
例えば夫婦で連帯債務者となっているケースでは、ご主人に全額の返済を求めてもかまいませんし、ご主人と奥さんに半々ずつ返済を求めてもかまわないということです。

また、連帯保証人のケースであれば、住宅ローン控除を受けられるのはローンを借りている本人(主債務者)のみですが、連帯債務者のケースでは主債務者、従債務者ともに控除の対象となります。
団体信用生命保険に関しては、基本的には主債務者のみですが、従債務者も加入できる場合もあります。

なお連帯保証人のケースと同様に、離婚したからと言っても連帯債務者から外れることはかなり困難です。

相続時はどうなる?

相続時にどうなるかも見ておきましょう。
結論を言うと、連帯保証人、連帯債務者ともにその地位は遺産を相続した人が受け継ぐことになります。

この場合において、もし債務額(負の遺産額)がプラスの遺産額を上回るようであれば、相続放棄あるいは限定承認の手続きを行うという選択肢があります。
相続放棄・限定承認のいずれの場合でも、裁判所に申し立てをしなければなりません。しかし、それには期限があり、相続の開始があったことを知った日から3ヶ月以内となっていますのでご注意ください。

最後に

相続税の計算においては、連帯債務と連帯保証では取り扱いが異なります。
連帯債務を相続した場合、その債務額は相続税の計算に算入することができます。
しかし、連帯保証の場合は、その債務額を算入することはできませんので注意が必要です。

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